Что такое ПСК и почему по ней сравнивают займы

Когда МФО пишет крупными буквами «всего 0,8% в день», мозг охотно достраивает: «ну, копейки». А потом человек берёт 15 000 рублей на месяц и с удивлением возвращает почти 19 000. Никакого обмана — просто он смотрел не на ту цифру. Реальную стоимость займа показывает ПСК. Объясняем, что это такое и почему именно по ней нужно сравнивать предложения.

ПСК простыми словами

ПСК — это полная стоимость кредита (займа). Она показывает, во сколько на самом деле обходятся заёмные деньги, и выражается в процентах годовых. В отличие от красивой дневной ставки, ПСК учитывает не только проценты, но и все обязательные платежи по договору.

Проще говоря: дневная ставка — это витрина, а ПСК — ценник на кассе. И ориентироваться нужно на ценник.

Что входит в ПСК

Полная стоимость собирает в одну цифру всё, что вы реально заплатите:

• проценты за пользование деньгами;
• комиссии, если они предусмотрены договором;
• платежи за дополнительные услуги, без которых заём не выдают;
• страховки, если они обязательны для получения займа.

Именно поэтому ПСК почти всегда выше, чем можно предположить по одной лишь ставке: она честно складывает все статьи расходов, а не только «тело» процентов.

Где найти ПСК в договоре

По закону ПСК нельзя прятать в мелком шрифте на последней странице. Она указывается в правом верхнем углу первой страницы договора, в специальной рамке, и печатается хорошо заметным шрифтом — крупнее и заметнее остальных условий. Это сделано специально, чтобы заёмщик увидел реальную цену прежде, чем поставит подпись.

Если вам показывают договор, а ПСК в глаза не бросается, — это повод насторожиться.

Почему сравнивать займы нужно по ПСК, а не по ставке

Представьте два предложения. В одном ставка ниже, но есть обязательная страховка и комиссия за перевод. В другом ставка чуть выше, зато без допников. По дневной ставке выигрывает первое — а по реальным деньгам, которые вы отдадите, может выиграть второе.

ПСК как раз и нужна, чтобы сравнивать предложения в одной системе координат. Она приводит всё к общему знаменателю — процентам годовых с учётом всех платежей — и не даёт спрятать переплату за маркетинговой ставкой.

Небольшой ориентир: у коротких займов «до зарплаты» ПСК обычно близка к законному максимуму — около 292% годовых, потому что дневная ставка ограничена 0,8%. У более длинных займов и у банковских продуктов ПСК ниже. Так что если видите две карточки МФО с заметно разной ПСК — разница в переплате будет вполне ощутимой.

ПСК и потолок переплаты — не одно и то же

Тут важно не путать два защитных механизма:

• ПСК ограничивает ставку: полная стоимость короткого займа не может превышать установленный законом максимум.
• Потолок переплаты ограничивает итоговую сумму: с 1 апреля 2026 года совокупная переплата по займам до одного года (проценты, штрафы, пени, комиссии) не может быть больше 100% от суммы займа.

Пример: взяли 10 000 рублей — даже при максимальных просрочках вернёте не больше 20 000. ПСК отвечает за «сколько процентов в год», а потолок — за «сколько максимум сверху». Работают они вместе.

Как пользоваться ПСК при выборе

• Сначала смотрите на ПСК, потом на ставку. Красивый дневной процент без контекста ничего не говорит.
• Сравнивайте похожее с похожим. Заём на 7 дней и на 6 месяцев логично сравнивать по ПСК, а не по абсолютной сумме процентов.
• Проверяйте допуслуги. Если ПСК заметно выше ставки — ищите в договоре комиссии и страховки.
• Считайте итоговую переплату. ПСК показывает годовую стоимость, а конкретную сумму к возврату удобнее прикинуть на калькуляторе.

В нашем сравнении займов ПСК указана у каждого предложения — вы видите реальную стоимость сразу и выбираете не по рекламной ставке, а по честной цифре. Прикинуть переплату по конкретной сумме и сроку поможет калькулятор на главной.

Коротко

ПСК — это полная стоимость займа в процентах годовых, которая учитывает проценты и все обязательные платежи. Её печатают в рамке в правом верхнем углу договора. Сравнивать МФО нужно именно по ПСК, а не по дневной ставке: только она показывает, во сколько деньги обойдутся на самом деле.